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黄厚平——数据创造价值,科技助力风控
发布时间:2019-9-24    来源:联盟秘书处    浏览次数:1180

    2019年9月21日,由中国供应链金融服务联盟、湖南三正电子商务有限公司联合主办,上海华能电子商务有限公司、湖南睿祥信用管理有限公司协办的2019中国供应链金融风险管理大会在长沙顺利召开。大会以“供应链金融风险管理的新模式、新技术、新趋势为主题,来自全国各地金融机构、电商平台、供应链公司、物流企业、院校等相关机构代表400余人参加了本次大会。嘉宾分别从供应链金融创新,产业供应链金融生态圈建设,金融科技如何赋能供应链金融,供应链金融法律等多角度分析供应链金融风险管理,为供应链金融发展共献良策!


    江苏智链商业保理有限公司风控总监黄厚平出席了2019中国供应链金融风险管理大会并以《 数据创造价值,科技助力风控》为题进行主题演讲,以下内容由大会现场速记整理而来,略有删减,仅供业内人士参考:

     

    黄厚平:大家好,我是来自江苏智链保理的黄厚平,今天分享的题目是“数据创造价值,科技助力风控”。

    今天分享的四个板块,1、智链的介绍,2、保理业务当中遇到的风控难点,3、针对上面提的难点业务实践,4、目标愿景,我们公司以后的发展方向。

    一、智链保理是成立于20189月份,到现在为止一年时间,是供应链金融新兵,是上海华能集团控股的,助推集团供应链金融战略落地,以华能集团内部优质企业为核心,一方面将资金有效注入上下游优质企业,另一方面将商业保理融入上下游企业购销行为,强化上下游企业与上海电商长期战略协同关系,有效提升供应链竞争能力,当前依托集团的产业优势,深度的供应链金融能力为抓手,高质量的融资运作能力为依托,专业的风控能力为基础,大数据金融科技平台为支撑,致力于发展金融产业,促进集团实现产业融合,同时极力拓展外部优质核心企业,力争成为国内深具影响力和竞争力的供应链金融服务提供商。保理只是供应链金融里面很小的一个部分,我们可能目前主要工作是,专注于保理这个单笔的业务开展。

    二、前期业务开展过程当中也确实遇到了很多风控方面的难点,我们总结提炼一下,有以下四个方面,1、风控逻辑,以前跟银行交流相关业务的时候,发现银行开展供应链金融,保理业务,他们更多是关注的主体信用,融资主体和核心企业要同时授信才可以开展保理业务,现实中符合银行授信条件的保理业务很少,这与目前实际开展的,非银行机构开展的保理业务,标准是有一些差异。银行的授信政策并没有参考供应链数据的价值。2、贸易背景真实性和资产状况不透明,我们在业务过程中虽然通过很多种手段、收集很多资料进行核查,包括通过保后管理进行复核等方式来尽量保证基础交易数据真实,资产状况透明,但仍然会出现实际在融资过程中提供的保理资产会出现一些数据的失真,或者是穿透性不透明的情况。3、贸易的自偿性,产品结构设计的时候很多时候会出现融资企业在回款的时候资金出现挪用的情况,产品设计并没有把供应链金融当中的买方付款的资金管控做好,这是我们保理企业作为资金提供方比较担心的问题。4、目前在事物当中遇到的确权难的问题或者是有效确权占比比较低。

    风控逻辑,刚才简单的提到了,目前在风控逻辑上或者是风控的信用判断标准上有以下几个方面,1、主体信用,早期在银行实践当中一直沿用的,对主体进行研判,通过主体的财务、历史沿革、产品销路等方面进行判断,对主体进行授信,授信范围内开展各项业务,这是主流的授信模式。2、物的信用,前期开展仓单质押、存货质押,更多是依据提供标的物的价值进行授信判断,辅助以货物的控制方式来通过物的信用来实现授信的方式。3、数据信用,很多供应链金融都是在数据信用上做的文章,通过科技手段将供应链上下游全流程的展示出来,包括商流、物流、资金流,和信息流,把数据创造价值,让银行和资金方得到认可,实现小的循环。

    在保理公司前期产品设计和风控体系设计的时候,也是探讨到底采取哪一种方式,后面主流的是基于我们对供应链的把握程度采取不同的策略来设计我的产品。

    贸易背景的真实性,通过把握整个供应链的真实情况,从货物相当于原材料、产成品、销售、物流到终端用户,整个这个环节,这个环节当中每一个阶段其实都可以产生供应链金融的布什,但是在我们具体金融的过程当中,很多不管是保理公司还是银行机构的时候接受这个业务的时候往往面临怎么判断客户提交的资料的真实性,这是非常有难度的。前期或者说主流是收集像合同、单据、发票、收货单据等资料进行判断,如果是长期合作的客户我们还会要求他提供历史交易的记录进行判断,但是即使是这样,很有可能出现数据失真的情况,很多供应链金融从业者深有体会的。

    贸易自偿性,我们希望的理想模式是在保理业务发生之后,买方付款的时候按照这个流程设计路径由买方把贸易款项付到保理公司,由保理公司按合同约定扣除保理本金、利息、费用后将剩余部分返还给融资申请人。站在我们资金方的角度更重要是控制资金安全,资金放出去还是希望按时收回,采用这种模式,我们资金方的利益是得到保证。现实生活当中很多的业务过程当中,就是贸易原来的资金流还是按照合同原来约定的模式,买方付给卖方的,由卖方收到款项之后再还给保理公司。保理公司很难控制这个资金的流向,在这种情况下需要对融资方进行辅助控制,才能充分保障资金的安全。如果保理公司不能对融资申请人(卖方)进行有效控制,往往会出现融资款项被融资申请人或者是卖方挪用的情况,这样就偏离了贸易自偿性的本质。

    确权难,这是我们在案例风控审查的过程中发现主体企业的判决书,上面讲的内容是某一个公司跟银行申请以1.2亿的应收帐款,做的是质押,也在做人民银行征信系统做了质押登记,银行实现质押权利的时候遇到了障碍,后来发现是融资申请人提供的合同包括对方的确认书全部都是虚假的,法院最后依据印章鉴定结果驳回了银行的诉讼请求。这笔业务最终形成了风险。

    刚才提到我们在跟很多融资申请人谈业务合作的时候他们往往提到跟某一个核心企业,我们业务中经常遇到电厂供应商找我们,供货给电厂,但是电厂不同意给我确权,核心企业有很强的地位优势,我招标你的时候是要求你有资金实力,如果业务跟我合作的时候你要融资跟我做业务,可能会影响到供应商的资格,所以就会在相当于投标的时候做一些虚假承诺,供货量是多少,垫多少资金,他又要通过这种方式去融资,这也是实际情况,很多企业也会遇到这种情况,这时候再跟核心企业去谈的时候,核心企业很多时候不配合的。我们实务当中,关于确权,总结有有三种方式:一是通知,法律规定债权的转让只需要通知到债务人,很多时候采取的是快递、挂号信,或者公证送达的方式。但这种方式对于保理公司效力有限。二是确认,有些供应商稍微关系做的到位一些,跟核心企业沟通,同意帮你确认知道这回事,他们债权转让给了资金方,但是原来的付款路径不变,这时候保理公司又需要对供应商进行管控,其实对于资金方还不是最安全的方式。三是完整的确权,我们目前也是跟物流行业的的龙头企业做深度的合作,他们做的时候跟我们谈的业务模式是完整确权,推荐供应商我们做资金保理之后,他们再把应收帐款直接付到保理公司,跟上面的公司是一致的,这样三方共赢,既帮供应商实现了融资,又帮核心企业提供了流动性,同时资金方的资金安全也有了保障,充分实现了贸易的自偿性。

    风控实践方面,上面有些内容已经简单讲到了。一是认可交易信用,在获得充分的供应链的数据之后,以数据的信用来进行风控的评判,我们设计产品的时候就做了从风控体系的角度设计的时候做了调整,我们目前开展的,有5个方面的业务,1、单笔保理业务,关注买方到期付款能力。2、综合授信业务,关注买方到期付款能力。3、应收帐款池保理业务,关注卖方到期回购能力。4、反向保理业务,关注买方到期付款能力,要求完整确权。5、再保理业务是我们和保理公司之间的合作。

    我们保理公司是华能集团旗下的,目前在供应链方面做的尝试是以上海华能电子商务有限公司为核心企业,在大宗商品领域做了产业链的布局,主要体现在能购、能收、能云、能融、能云等五个领域,能购是集采平台,能收是销售平台,能运,专门开发了物流运输平台,对于我们所设计的业务做了运输,通过运输这个环节我们收集了物流运输的信息通过基层的平台把数据全部在平台进行展示,基于这个展示,保理公司就可以充分的获得整个交易过程当中的数据信息,然后产生一些数据信用。能融就是资金方的合作,能云就是平台终端企业。

    这是我们的平台的数据展示,将合同、销售订单、前端的采购,运输,、收货,资金收付全部在平台上进行展示,目前在保理业务系统和华能系统ERP做了实时的关联,业务审核的时候实时获取这些数据,避免通过线下收集数据的方式,有可能产生失真的情况。

    我们保理公司和核心物流企业合作过程中,也通过系统转接的方式获取物流运输的核心数据。通过平台展示的数据,保理公司可以获取运输信息、车辆信息,以及货物信息,核验运费数据产生的真实性,从而协助保理公司控制运费保理业务的风险。

    贸易自偿性,我们目前尽量开展完整确权模式,在基础交易下正常情况下,买方付款按照和保理公司的约定到期付款的时候把资金直接付到保理公司的银行帐户,由保理公司扣除相应的本金费用之后把剩余的款项返还给融资申请人。

    未来的规划,我们保理公司基于华能大宗业务的发展,我们作为供应链金融提供商,会伴随着华能集团供应链业务的发展,为集团的供应链业务提供资产支持和保障。

    在充分保障集团内部业务的同时,我们保理公司也会找准市场定位,适度拓展外部业务,致力于普惠金融,共创供应链金融的行业未来。

    谢谢大家。