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支付宝与银行:重返蜜月期
发布时间:2020-3-12    来源:新金融琅琊榜    浏览次数:1915
[ 导读 ] 一个强大的蚂蚁金服与一个强大的银行业是可以共存的。
     

3月5日,网商银行与全国工商联等共同发起“无接触贷款助微计划”,100多家银行云集响应。

看到这个消息,很多人或许会在心里纳闷:蚂蚁金服和银行,什么时候走得这么近了?

印象里,尤其前些年,一边是网络上各种言论嚷嚷支付宝颠覆银行,一边是有些银行对支付宝的态度也并不友好,双方之间有点剑拔弩张的感觉。

其实,蚂蚁金服与银行的合作一直是常态,几乎贯穿了其整个成长过程。原因是,竞争客观存在,但更多是错位发展,合作始终大于竞争。

过去十多年来,我们见证了支付宝诞生到蚂蚁金服万亿估值,也见证了中国银行业一路逆袭冲到世界前列。

一个强大的蚂蚁金服,与一个强大的银行业,是可以共存的。

偌大的中国金融市场,还有着太多的机会,与其纠结眼前的利弊得失,不如抓紧赶路,奔赴远方的星辰大海。

广阔天地,大有可为,各凭本事,各自远扬。

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“无接触贷款助微计划”由网商银行与全国工商联、中国个体劳动者协会、中国银行业协会、中国商业联合会、中国物流与采购联合会、中国汽车流通协会共同发起。

该计划将联合全国数百家金融机构、县域政府及品牌企业,在半年内,支持全国约1000万家小微企业、个体经营者及农户有序复工复产及疫情之后的扩大生产。

目前,该计划得到了全国100多家银行的积极响应,既有来自各地的城商行、农商行、村镇银行,也有六大国有银行、全国性股份制银行以及三大开发性、政策性银行。

尽管大中型银行拥有强大的资金实力和专业的风控技术,但缺乏足够多触达海量小微企业、小店的通道,而这样的能力恰恰是网商银行所见长的。

通过银行间这种互补合作的方式,大量贷款需求在100万元以下,甚至只需3万至5万元的小微群体,可以直接通过手机获得“无接触贷款”。

透过此次“无接触贷款助微计划”,可以看到:

一是网商银行的“310”贷款模式,及其在过去几年所取得的成绩,得到了广泛认可,这是该行与多个全国性行业协会共同发起助微计划的背景。

二是网商银行完全融入了到了银行业“朋友圈”。从提出到官宣,“无接触贷款助微计划”仅用了几天时间,如此短的时间里,引来了100多家银行的参与。

此前在2018年6月,网商银行宣布启动“凡星计划”,目标在三年内,与1000家各类金融机构合作,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

网商银行所经历的这些,折射出了发生在蚂蚁金服身上的重大变化。

不知不觉间,我们发现,蚂蚁金服与银行已然回到了“蜜月期”。

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从前些年的剑拔弩张,到过去两三年越走越近,这一切是如何发生的呢?

其实,回望历史,支付宝与银行之间,大多数时间里都处于“蜜月期”。

换句话说,双方之间友好合作一直是常态,几乎贯穿了支付宝的全部成长过程。

早在2005年3月,支付宝与工行的网银支付业务合作上线,共同为用户提供网上支付服务,这是商业银行第一次与支付宝达成正式合作。

2007年,支付宝与建行、工行等合作,开始探索为淘宝卖家提供小额信贷,这在蚂蚁金服的发展史上是至关重要的一页,对于中国普惠金融事业同样意义非凡。

2011年,支付宝与商业银行达成快捷支付合作,极大促进了支付行业的发展,尔后双方又携手推动了移动支付浪潮的兴起。

不过,这一轮蜜月期随着余额宝的出现发生了变化。

2013年,余额宝一炮而红,轰动了整个金融圈,也在无意间开启了中国的互联网金融元年。之后,支付宝与银行业的合作一度出现了降温,一些银行甚至采取了“封杀”举措。

从那个时候起,世人第一次意识到了支付宝的真正实力,这不免让银行业感受到威胁,但与此同时,也为支付宝与银行的深度合作埋下了伏笔。

2016年以来,随着蚂蚁金服明确了“不做金融”的定位,并逐渐对外开放各项业务和能力,其与银行的关系渐渐缓和,并且进入到一个更高规格、更具深度的阶段。

银行重新确立了对蚂蚁金服的认知:在金融与科技加速融合的当下,跨界竞合无处不在,蚂蚁金服是一个强大的竞争者,但更是一个强大的合作伙伴。

过去几年里,以2017年3月阿里巴巴及蚂蚁金服与建设银行签订战略合作协议为开端,蚂蚁金服相继与华夏、光大、浦发、中信、兴业、邮储、工行等一大批银行建立了深度合作。

就这样,支付宝与银行重返蜜月期。

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相比支付宝早期阶段与银行的合作,如今的蜜月期更值得瞩目。

2019年12月16日,工商银行与阿里巴巴、蚂蚁金服签署全面深化战略合作协议。此次战略合作将开启双方互为场景、互为生态、互为客户的新型合作伙伴关系。

这并非是冠冕堂皇的大话。目前,在支付宝里面,你已经可以购买工商银行以及农业银行、兴业银行等多家银行的存款产品了。

这事搁在两三年前,想都不敢想。在当下,却不声不响地一步步成为了现实。

究其原因,经历了过去几年互联网金融与金融科技浪潮的洗礼,蚂蚁金服与金融机构都成长了、蜕变了。

一方面,蚂蚁金服几乎所有的业务和能力,都对外开放了。很大程度上,这家公司并没有什么秘密可言,也就不会平白无故被当做假想敌。

虽然蚂蚁金服持有多个金融牌照,但究其本质,它更像是一家科技公司,而非金融集团。

另一方面,银行对金融科技的认知逐渐走向成熟,并且在近年来的探索中积累了经验与信心,不再盲目地敌视或者惶恐,而是积极寻求改变。

再加上,随着监管框架渐趋完善,金融科技得到官方正名,央行更是出台了金融科技发展规划,令支付宝与银行之间合作升级水到渠成。

比起以往任何时候,这种合作都要更加务实、高效。

仅在去年上半年,就有平安银行、交通银行、浦发银行等10家全国性银行入驻了支付宝小程序。在这些小程序里,用户可以办理银行卡、购买理财产品、开具存款证明等。

对银行来说,通过支付宝小程序,他们可以近乎零成本覆盖海量用户,很大程度上跳出网点的限制;而支付宝小额高频的特点,还可以充分激发银行卡的潜能,帮助银行激活用户。

这正是支付宝建设开放生态的应有之义。

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要想真正合作、持久合作,还是要落到利益上面。

在经历了过去十多年的磨合之后,支付宝与银行走得越来越近,最重要的原因在于:双方之间有合作也有竞争,但是合作大于竞争,并且通过合作一次次实现了共赢。

事实足以说明一切:蚂蚁金服所涉足的金融领域,最终是做大了蛋糕,其所带来的增量远远大于被冲击的存量,最终双方都获得了更多。

2013年以来,余额宝打开了互联网理财市场,进一步促进了整个财富管理行业的发展,而不是萎缩,那些入驻了蚂蚁财富的金融机构更是收获满满。

网商银行的出现,打开了互联网小微信贷市场,更伴随着众多合作银行的业务放量与能力成长。

相互宝的大爆发,并没有影响到商业保险的发展局面,而是进一步促进了全民保险意识的觉醒,同时搅热了互联网保险市场。

不仅如此,蚂蚁金服的定位是做小不做大,与银行整体上是错位竞争,这也符合监管层建设多层次、多元化金融体系的诉求。诸如网商银行就把超过500万额度的贷款用户全都送给了其他商业银行。

总而言之,合作大于竞争,而且更多是错位竞争,因为市场依然广阔,增量空间实在太大了。

这些年来,蚂蚁金服不断发展壮大,估值一路飙涨,但是中国银行业也是一路走到了世界前列,不管是规模还是盈利始终稳步上行。

当蚂蚁金服估值冲向1500亿美金的时候,工商银行早就稳居全球第一大银行的宝座,宇宙行名副其实;招行这两年则市值大涨,直逼万亿人民币,位列四大行之后。

一个强大的蚂蚁金服,与一个强大的银行业,是可以共存的。在金融史上,那些垮掉的银行基本都是败给了自己,正如蚂蚁金服最大的敌人同样是自己。

在本轮金融科技浪潮面前,机会属于所有勇于变革创新的玩家,不管是老牌金融机构,还是新兴科技公司。

中国这么大,依然是全球最具潜力的经济体,金融的广度和深度空间尚足,金融科技方兴未艾,值得为之奋斗。

有什么好吵好打的呢,远方的星辰大海,不香吗?