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【案例分享2】“齐银e链”数字供应链金融平台
发布时间:2020-7-15    来源:中国供应链金融服务联盟秘书处    浏览次数:2020

齐商银行股份有限公司案例

——“齐银e链”数字供应链金融平台

一、案例公司基本概况

齐商银行的前身是淄博市商业银行,是全国第四批由城市信用社组建的地方性股份制商业银行,成立于1997828日,总部位于山东省淄博市。2009213日,经中国银监会批准,淄博市商业银行更名为“齐商银行”。齐商银行现有注册资本金35.34亿元,辖属淄博支行、高新区支行以及西安、滨州、东营、潍坊、济宁、威海、济南、临沂等8家分行,控股发起设立了1家村镇银行。

自成立以来,齐商银行始终坚持“务实、创新、精细、卓越”的企业精神,立足“市民银行”和“中小企业主办行”的市场定位,走“差异化、特色化、精细化”发展道路,实现了持续健康快速发展,综合经营水平及盈利能力均居省内城商行前列。截至2018年末,全行资产总额达到1069亿元,各项存款余额819亿元,各项贷款余额602亿元。

近年来齐商银行充分发挥体制灵活的优势,扎实推进战略转型,在经济下行期借助供应链金融和科技手段深耕普惠金融、服务小微企业,截至2018年底,小微企业贷款余额394.3亿元,占全部贷款的比例接近70%,民营企业贷款余额占全部贷款的比例接近90%,小微信贷专营机构不良率保持在万分之几的低位,实现了小微金融健康可持续发展的阶段性成绩,在2015年被中国银监会确认为“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”,“全流程标准化小微信贷技术体系”在2018年被山东省委省政府确认为“泰山产业领军人才工程”,马凯副总理、郭树清主席等多位领导作出经验推广批示。

二、供应链金融生态及金融科技应用

1.齐商银行供应链金融生态

齐商银行于2015年在省内率先上线了“在线供应链平台”,建立了“齐乐融融e+”在线供应链金融发展战略,立足打造银行搭台、多方参与、利益共享的科技金融发展新业态。经过3年时间的发展,齐商银行在线供应链平台历经一期、二期系统升级,功能逐步完善。目前齐商银行在线供应链平台包括个人、企业、核心企业、监管方等四个系统角色,实现了与核心企业后台数据直连、电子签章、电子合同等在线功能,同时建有一款可供小微企业终身免费使用的“大掌柜”在线进销存管理系统,为核心企业及供应链上下游小微企业提供全流程在线综合金融服务夯实了基础。齐商银行在线供应链平台的主要特色在于一方面将小微企业整合来形成集群优势,并对小微企业进行纵向分类,为小微企业提供定制化金融服务,让小微企业享受低利率贷款的同时为其争取大量政府政策补贴;另一方面通过将核心企业、物流企业、信息公司甚至政府平台纳入体系,不仅打通了服务小微企业的一公里,还打通了小微企业自身生产经营的各个方面,让小微企业享受资金服务的同时也享受到经营服务,共同打造和谐发展的共同生态体系。“齐银e链”通过线上线下“双体系”发展,已经初步构建了小微金融、农村金融、供应链金融“三位一体”生态圈,四大系列供应链金融产品体系,完善的底层资金管理账户体系,并根据服务群体不同将供应链金融细分为针对汽车、物流、快消品、耐用品、生产型核心企业、农业、大宗商品、政府采购、连锁商超等行业的九大供应链金融服务体系,精准对接不同产业链综合金融服务需求。在与产业链的业务合作中,齐商银行为核心企业提供包括授信业务、结算业务、现金管理、代理业务、理财业务等在内的一揽子综合金融服务,满足核心企业自身的综合金融服务需求,同时利用核心企业与上下游小微企业贸易往来积累的交易信息与数据,进而对核心企业上下游小微企业提供综合金融服务。

近年来,在传统供应链金融业务基础上,齐商银行积极顺应科技金融发展趋势,积极响应政府发展“互联网+”的政策号召,借助互联网工具,结合“大数据”、“云计算”等先进技术,着手推进供应链金融业务线下、线上的双发展,在线下业务正常运作的基础上布局互联网金融领域,整合核心企业资金流、物流、信息流和业务流,在201510月上线了针对核心企业与其上下游小微企业的“齐商银行在线供应链平台”,并于201610月完成了平台二期上线,对一期功能进行了优化、提升与完善,同时实现了与电票系统的全面对接,通过与核心企业ERPAPSSCE系统直联,获取上下游企业的真实交易数据和信息,解决银行单纯依赖静态报表难以识别客户真实信息的问题,借助核心企业的信用支持,成功解决上下游小微企业的融资难问题,提升产业链整体竞争力,为实现微贷业务的纯线上化操作奠定了基础,开辟了批量化、网络化、高效化服务小微企业的新渠道,为小微金融插上了“互联网金融”的翅膀。截至2018年底,齐商银行已利用供应链金融业务累计为2900余家企业提供了近27亿元信贷资金支持,未出现一笔不良。

          

1:齐商银行供应链金融业务平台

2.供应链金融科技解决方案——“齐银e链”

2018年底,齐商银行在传统金融业务向现代金融服务转型升级的过程中探索出了一套适合自身发展的业务体系。齐商银行整合线上平台、产品、账户资源,基于小微、民营企业当前发展需求与真实交易背景,融通产业、融通资金、融通信息三位一体搭建了“齐银e链”智慧供应链体系。

“齐银e链”智慧供应链体系,包含了在线供应链平台、四大供应链产品体系(e账通、e货通、e融通、e票通)、资金管理账户体系(齐银e账户)三方面内容。

           

2:齐商银行供应链金融产品体系

齐商银行将平台、产品及账户体系深度融合,在“批量化”上下苦功,在深入调研市场的基础上根据服务群体不同将供应链金融细分为针对汽车、物流、快消品、耐用品、生产型核心企业、农业、大宗商品、政府采购、连锁商超等九大供应链金融服务体系,精准对接不同产业链综合金融服务需求,用批量化降低业务成本,提升信贷服务质效。以齐商银行与某著名果汁品牌合作的供应链金融项目为例,借助该果汁品牌核心进销货数据批量服务上下游小微企业和个体经销商,在风险可控的基础上将传统线下省内17个地市,300多个经销商3个月的考察放款周期缩短到1周以内,无抵押、无担保的模式也大大提升了客户体验。

              

3:齐商银行供应链金融业务领域

例如齐商银行针对淄博当地的农业龙头企业XX开展的供应链项目。以龙头饲料企业为核心企业,对其上下游供应商、养殖户提供资金支持,一方面,以核心企业为担保方,既提供了强有力的担保方式,还解决了养殖户找担保难的窘境,大大开拓了他们的银行融资渠道;另一方面,在强有力的担保的前提下,与齐商银行合作的利率水平普遍较低。在合作过程中发现,齐商银行贷款利率基本属于养殖户融资成本的最低水平,极大的降低了他们的融资成本;第三,鉴于不同养殖户不同的养殖情况及资金回笼情况,采取灵活还款的还款方式,在一年期限内充分集合养殖户的资金情况量身定做还款方式,极大的降低了客户的还款压力;第四,对于核心企业来说,有效的扩大了其营销效果和销售渠道 ,增加企业的现金流。该项目开展以来,已累计为近400户种养殖户及农业小微企业提供了1.5亿元信贷资金支持,充分实现了“银行-核心企业-核心企业上下游小微企业/农户”多方共赢的局面,有效的带动了淄博本地三农经济发展。


4:齐商银行智慧供应链金融生态

再如齐商银行针对某著名空调企业下游经销商推出定制化的在线供应链金融解决方案,利用大数据和供应链金融合作模式,批量服务XX空调供应链链条上的企业和个体经销商,缓解了经销商的资金需求压力。在该项目中,齐商银行只用短短一个月的时间,发放1.39亿元的信贷资金支持了108户空调企业下游经销商的发展,为该空调供应链生态的建立、上下游企业的发展提供资金支持,该模式主要优点是:一是切实解决了空调经销商最迫切的资金问题。齐商银行-XX空调在线供应链金融项目为下游经销商提供了周转资金,使其更好的跟进空调核心企业的政策,获得优厚返利,促进了空调销售,助力业务发展、解决了经销商资金短缺的问题。二是解决了XX空调核心企业经销商多、散、杂的问题。XX家用空调在山东区域的经销商近千家,其中包含公司和个体户,数量庞大且区域较为分散,经营规模和实力千差万别。齐商银行利用大数据分析,完成经销商的初步筛选,精准的搜集符合准入要求的经销商,节省了很多的人力、物力,也提升了业务办理效率,大数据信息和专业数据模型分析以及客户经理现场考察三者有机结合,充分解决了XX空调经销商多、散、杂的问题,业务精准高效。三是贴合了国家扶持中小微企业,鼓励发展供应链金融的趋势。借助大数据、互联网金融、科技金融为商贸型中小微企业提供高质量的金融服务,全面助力中小微企业健康发展。摸索了一条家电领域供给侧改革的实践路径。四是该模式成功地解决了家电经销商的痛点,打通了XX空调全产业链条,促进了家电产业的转型升级,使得XX空调供应链更加良性的发展,实现了核心企业、经销商、银行三方共赢的良好局面。凭借先进的业务创新模式,“齐商银行-XX空调在线供应链金融案例”获评中国电子商务创新推进联盟“2018供应链电子商务百佳案例”,得到权威机构的认可。








  



5:齐商银行在线供应链金融管理系统

                 

6:齐商银行-XX空调在线供应链金融案例

三、 经验和启示

通过不断的实践积累和对国内先进小微金融模式的探索,齐商银行数字供应链金融作为当前国内小微金融发展的最新趋势,不但可以实现小微金融业务的标准化、批量化,而且依托独特的“四流合一”风控模式可以有效降低小微金融风险。

1.通过与核心企业确认真实贸易背景,破解银企信息不对称难题。小微企业融资难,最大的瓶颈在于信息不对称,而大数据时代的来临提供了破解信息不对称的可能性。从大数据分析的角度,相对于其他金融业务来说,在供应链金融业务中更能发挥大数据的威力:一是对于供应链中的上下游小微企业来说,最大的问题就是缺乏传统方式进行融资所需要的有效的抵押物和质押物,同时金融机构也难以利用结构性数据来掌握其信用状况,这就使得大数据在其间大有作为;二是随着供应链管理水平的提升和供应链管理系统的发展,交易过程中存在大量可被利用的交易数据和行为数据,提供了大数据分析处理所需的基础原料,只是之前固于理念和技术等多重因素,守着矿藏不知如何利用而已。



7:大数据技术原理

2.在闭环供应链业务中资金定向支付,保障授信资金安全。围绕核心企业开展的针对下游经销商的闭环供应链金融业务,可通过资金定向支付的方式确认小微企业的贷款用途,解决传统小微信贷业务中贷款被挪作他用的风险点,保证了资金链的封闭运行,保证了资金安全。


图8:齐商银行供应链平台实时监控

3.融合核心企业上下游庞大的客户资源,实现小微金融业务的批量获客,降低小微金融服务成本。供应链金融业务依托行业龙头企业、大中型企业、上市公司等核心企业,其供应链或产业链上拥有数量庞大的小微企业,如上游的供应链、下游的经销商等。依托核心企业开展供应链金融业务,可解决传统小微信贷业务单户单笔作业的高成本、高风险难题,实现批量化、标准化、高效率、低风险的操作模式,大大提升工作效率、降低业务成本,进一步提升开展小微金融服务的积极性。

数字供应链金融不仅仅是金融、科技、供应链金融技术的简单相加,更是一个带有强烈时代感的具有丰富内涵的金融新生态。齐商银行数字供应链金融服务模式可复制、易推广、商业可持续,可以应用于以服务小微企业为主的商业银行,有助于其合理应用供应链金融技术模式,研发线上风控模型,将小微业务线下考察、审核、审批流程部分移动到线上操作,借助社交网络、电商平台等积累起来的海量用户基础及交易数据,开展高效的用户金融服务和偏好分析,提供低成本、高效率的便利小微金融服务。齐商银行的小微金融服务经验表明,只要合理运用科技金融手段,在供应链金融业务上下功夫,将小微金融坚持下去,不但服务得起、更能服务得好,而且可以将小事业变成大事业,小生意做成大市场,小微金融与城商行的结合必将迎来新的春天。


9:齐商银行数字供应链金融服务模式


专家点评

点评嘉宾:黄云飞 上海华能电子商务有限公司副总经理

    齐商银行“齐乐融融e+”战略立足打造银行搭台、多方参与、利益共享的科技金融发展新业态,通过建设“齐银e链”智慧供应链平台,构建了小微金融、农村金融、供应链金融“三位一体”生态圈,是银行业小微企业金融服务的领先者。

    “齐银e链”通过和企业ERP、APS、SCE系统直联,依托互联网、大数据手段,实现“四流合一”,借助核心企业的信用支持,破解银企信息不对称难题,开辟了批量化、网络化、高效化服务小微企业的新渠道,提升产业链整体竞争力。“齐银e链”针对不同的客户群体,提供精准的产业链综合金融服务,融通产业、融通资金、融通信息,实现核心企业、经销商、银行三方共赢,引领产业转型升级。

    中小微企业是国民经济和社会发展的生力军,是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量。齐商银行数字供应链金融服务模式可复制、易推广、商业可持续,引导资金定向服务中小微企业,利用金融优化并夯实产业供应链,同时又依托于产业供应链的运营,从而产生金融的增值,形成了产业链和各参与主体的良性互动与持续发展。在这过程中,供应链金融服务实体经济,又从实体经济获益,实现了“做强实体,做实金融”。

来源:中国供应链金融服务联盟